Exclusões, cláusulas e sinistro
Franquia, POS e rateio no seguro residencial: como entram na conta da indenização
Entenda franquia, participação obrigatória do segurado (POS), rateio e depreciação, e veja exemplos numéricos de como cada um reduz a indenização.
Em um sinistro, a indenização do seguro residencial não é simplesmente o valor do prejuízo. Ela passa por uma sequência de ajustes: o limite da cobertura, a franquia ou POS (participação obrigatória do segurado), o possível rateio por seguro insuficiente e, dependendo da apólice, a depreciação dos bens. Entender a ordem e o efeito de cada etapa permite estimar quanto você realmente receberá e comparar propostas de forma honesta.
O que é franquia e POS
A franquia é a parte do prejuízo que fica com o segurado. Na linguagem das apólices de danos, aparece frequentemente como POS (participação obrigatória do segurado). Pode ser:
- Fixa em reais: por exemplo, R$ 1.000 por sinistro.
- Percentual do prejuízo: por exemplo, 10% do valor indenizável.
- Percentual com mínimo: 10% do prejuízo, com mínimo de R$ 800.
- Percentual do limite segurado: menos comum em residência.
Cada cobertura pode ter a sua. É frequente que danos elétricos tenham POS percentual maior que incêndio, e que roubo tenha outra regra. Leia o quadro de coberturas, e não apenas a menção geral.
Franquia maior reduz o prêmio e transfere para você os prejuízos pequenos. Franquia menor aumenta o prêmio e deixa a apólice mais útil em sinistros modestos, que são justamente os mais frequentes. Simule o seu cenário no simulador de franquia.
Exemplos de franquia
| Prejuízo | Regra de POS | POS | Indenização |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | 10% | R$ 500 | R$ 4.500 |
| R$ 5.000 | 10%, mínimo R$ 800 | R$ 800 | R$ 4.200 |
| R$ 5.000 | Fixa de R$ 1.500 | R$ 1.500 | R$ 3.500 |
| R$ 900 | Fixa de R$ 1.500 | R$ 900 (prejuízo total) | R$ 0 |
Todos os valores são ilustrativos. O último caso mostra a armadilha: prejuízos abaixo da franquia não geram indenização alguma.
O que é rateio
O rateio ocorre quando o valor segurado é menor que o valor real dos bens, em coberturas que funcionam por valor em risco. A seguradora aplica uma proporção: paga o prejuízo multiplicado pela razão entre o valor segurado e o valor em risco.
Fórmula: indenização = prejuízo × (valor segurado ÷ valor em risco), limitada ao LMI, e depois descontada a franquia, conforme a ordem prevista na apólice.
Exemplo ilustrativo: valor em risco do conteúdo de R$ 80.000; valor segurado de R$ 40.000 (50%). Um incêndio destrói R$ 20.000 em móveis. Indenização proporcional: R$ 20.000 × 50% = R$ 10.000. Se houver POS de 10% aplicada sobre esse valor, o desconto é R$ 1.000 e você recebe R$ 9.000, em vez dos R$ 18.000 que receberia com valor segurado correto.
O rateio não se aplica nas coberturas contratadas a primeiro risco absoluto, que pagam até o limite sem comparar com o valor em risco. A apólice informa qual regime vale para cada cobertura.
Depreciação e valor de novo
Algumas apólices indenizam o conteúdo por valor de novo, sem desconto de uso. Outras indenizam por valor de mercado, descontando a depreciação. Para um televisor de cinco anos, a diferença pode ser grande. Leia a cláusula de "base de indenização" e veja se a seguradora paga em dinheiro, em reposição de bens ou em reparo, e se exige notas fiscais.
Como a ordem dos cálculos muda o resultado
A ordem importa. Aplicar o rateio antes ou depois da franquia produz números diferentes. As condições gerais descrevem a sequência. Exemplo ilustrativo: prejuízo de R$ 10.000, rateio de 50% e POS fixa de R$ 1.000. Rateio primeiro: R$ 5.000 − R$ 1.000 = R$ 4.000. Franquia primeiro: (R$ 10.000 − R$ 1.000) × 50% = R$ 4.500. Pergunte à seguradora qual método consta na apólice.
Como escolher a franquia
- Defina quanto de prejuízo você consegue pagar sem sufoco.
- Peça cotações com duas ou três franquias e compare a diferença de prêmio.
- Calcule quantos anos de economia no prêmio seriam necessários para compensar um sinistro. Exemplo: se uma franquia maior economiza R$ 150 por ano e aumenta o seu desembolso em R$ 1.000 num sinistro, você precisa de cerca de seis anos sem sinistro para compensar.
- Equilibre: franquia alta para riscos que você tolera, baixa para os que não tolera.
Como a franquia aparece nas propostas
Nas propostas, a franquia costuma aparecer em uma tabela de coberturas, ao lado do limite de cada uma. Procure por termos como "POS", "participação obrigatória do segurado", "franquia" ou "participação do segurado". Algumas seguradoras informam o valor mínimo e o máximo, outras só o percentual. Se a proposta não deixar claro, peça por escrito. Também vale perguntar se a franquia se aplica por evento ou por apólice, e se há franquia diferente para assistências e para despesas de salvamento. Detalhes assim parecem pequenos, mas definem o quanto de cada prejuízo ficará efetivamente por sua conta, e podem fazer uma proposta mais barata deixar de ser vantajosa.
Perguntas frequentes
A franquia é paga antes ou depois do sinistro?
Em geral é descontada da indenização. Em alguns casos, como reparos por assistência, pode ser cobrada diretamente. Veja na sua apólice.
Posso reduzir a chance de rateio?
Sim: segure pelo valor correto ou use coberturas a primeiro risco absoluto quando disponíveis. Veja valor em risco e LMI.
Existe franquia em assistência 24 horas?
Normalmente a assistência tem limites de acionamentos e de valor, e não segue a lógica de franquia da indenização. Confira o regulamento da assistência.
